Taxa de esforço máxima baixou para 45%: quanto pode pedir ao banco em 2026?
Desde agosto de 2026, a taxa de esforço máxima recomendada é de 45%. Quanto isso reduz o crédito que pode obter, com exemplos por rendimento.
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A taxa de esforço é o número que mais pesa na decisão do banco — e mudou em 2026. Desde 1 de agosto de 2026, o Banco de Portugal recomenda que a soma das prestações de todos os créditos não ultrapasse 45% do rendimento líquido do agregado (antes eram 50%).
O que mudou
| Até julho de 2026 | Desde 1 de agosto de 2026 | |
|---|---|---|
| Taxa de esforço máxima recomendada | 50% | 45% |
| Exceções | Várias | Até 10% do montante concedido por cada banco, por semestre |
| Prazo máximo para jovens até 35 anos | — | 40 anos |
| Aplica-se a | Novas avaliações de crédito à habitação e ao consumo |
O Banco de Portugal justificou a medida com o forte crescimento do crédito às famílias, o aumento do montante médio dos empréstimos e a aceleração dos preços das casas.
Quanto isso reduz o crédito possível
Cálculo simplificado da prestação máxima e do montante aproximado que essa prestação suporta, com taxa de 3% e sem outros créditos:
| Rendimento líquido mensal | Prestação máx. (50%) | Prestação máx. (45%) | Crédito possível a 30 anos (45%) | Crédito possível a 40 anos (45%) |
|---|---|---|---|---|
| 2.000 € | 1.000 € | 900 € | ≈ 213.000 € | ≈ 251.000 € |
| 3.000 € | 1.500 € | 1.350 € | ≈ 320.000 € | ≈ 377.000 € |
| 4.000 € | 2.000 € | 1.800 € | ≈ 427.000 € | ≈ 503.000 € |
Valores indicativos. Na prática, os bancos aprovam menos do que isto, porque testam a prestação com um agravamento da taxa de juro (para simular subidas futuras) e consideram todos os créditos que já tem.
Para um casal com 3.000 € líquidos, a passagem de 50% para 45% reduz a prestação máxima em 150 € por mês — o equivalente a cerca de 35 mil euros a menos de crédito a 30 anos.
Como melhorar a sua taxa de esforço
- Liquide créditos pequenos (cartões, crédito automóvel) antes de pedir o crédito à habitação.
- Some rendimentos estáveis do agregado — e documente-os bem.
- Aumente a entrada: cada euro a mais de capital próprio é um euro a menos de prestação.
- Compare prazos: um prazo mais longo baixa a prestação (mas aumenta os juros totais).
- Use um intermediário de crédito, que sabe que banco é mais flexível para o seu perfil.
Porque é que isto importa para o mercado
Menos crédito disponível significa menos compradores capazes de pagar preços muito altos. Juntamente com a subida da Euribor, esta regra é um dos fatores que estão a abrandar o mercado em 2026.
Leia também: crédito habitação sozinho ou em casal.
Perguntas frequentes
Como se calcula a taxa de esforço?
Soma de todas as prestações de créditos (habitação, automóvel, cartões, consumo) a dividir pelo rendimento líquido mensal do agregado. Exemplo: prestações de 1.200 € com rendimento líquido de 3.000 € dão uma taxa de esforço de 40%.
O limite de 45% é obrigatório?
É uma recomendação macroprudencial do Banco de Portugal, que os bancos aplicam segundo o princípio de "cumprir ou explicar". Na prática, é seguida pela generalidade das instituições.
Fontes
Informação de caráter geral, atualizada à data indicada. Valores, taxas e regras fiscais mudam: confirme sempre o seu caso concreto no Portal das Finanças, com o seu banco ou com um profissional qualificado.
