Crédito habitação: comprar casa sozinho ou em casal?

Comprar casa é um dos marcos financeiros mais importantes da vida. Mas deve fazê-lo sozinho ou acompanhado? Não existe uma resposta certa — existe a resposta certa para a sua situação. Vejamos as vantagens e os riscos de cada opção.

Comprar sozinho

Comprar casa sozinho dá total independência nas decisões e na gestão do património.

Vantagens:

Decisão única sobre o imóvel, as obras e uma futura venda;
Independência financeira total;
Processo mais simples se, um dia, quiser vender ou arrendar.

O desafio: com apenas um rendimento, o montante que o banco aceita financiar é menor. Em Lisboa, isso pode obrigar a procurar tipologias mais pequenas ou zonas mais afastadas do centro.

Comprar em casal

Comprar a dois permite dividir os custos e, normalmente, aceder a financiamentos maiores.

Vantagens:

Maior capacidade de financiamento (somam-se os rendimentos);
Partilha das despesas mensais — prestação, condomínio, IMI, seguros;
Menor risco individual: se um dos rendimentos falhar temporariamente, o outro amortece.

O risco: ambos ficam responsáveis pela totalidade da dívida. Em caso de separação, um terá de comprar a parte do outro (e o banco tem de aceitar a saída do titular), ou o imóvel terá de ser vendido.

Comparação lado a lado

Indicador	Individual	Casal
Capacidade de financiamento	Limitada a um rendimento	Soma dos rendimentos
Avaliação de risco pelo banco	Moderada	Mais baixa
Flexibilidade de decisão	Alta	Média
Capacidade de poupança	Limitada	Mais elevada
Complexidade em caso de rutura	Nenhuma	Elevada

Atenção ao LTV (Loan-to-Value)

Muitos negócios complicam-se porque a avaliação do banco fica abaixo do preço de compra. O banco financia uma percentagem do menor entre dois valores:

o preço de compra do imóvel;
o valor da avaliação bancária.

Para habitação própria e permanente, o financiamento máximo é, em regra, 90% desse valor (até 100% para jovens com garantia pública). E lembre-se: desde agosto de 2026, a taxa de esforço máxima recomendada é de 45%. Se a avaliação for baixa, terá de entrar com mais capital próprio. Saiba o que fazer quando a avaliação bancária fica abaixo do preço.

Documentos necessários

Prepare a documentação com antecedência para evitar atrasos:

Documentos de identificação e NIF de todos os titulares;
Últimos 3 recibos de vencimento;
Declaração de IRS e nota de liquidação do último ano;
Extratos bancários dos últimos 3 meses;
Declaração da entidade patronal (tipo de contrato e antiguidade);
Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal (pede-se online, gratuitamente).

Se forem dois, protejam-se

Comprar a dois sem estarem casados é perfeitamente possível. Três cuidados que recomendo:

Definir as quotas na escritura de acordo com o que cada um investe na entrada.
Fazer um acordo escrito sobre o que acontece em caso de separação.
Rever os seguros de vida associados ao crédito — devem cobrir ambos os titulares.

Conclusão

A melhor opção depende da sua estabilidade financeira, dos seus objetivos e — no caso de um casal — do grau de compromisso. Antes de decidir, simule os dois cenários: muitas vezes, a diferença no spread e no montante aprovado é maior do que imagina.

Trabalho com intermediários de crédito parceiros que podem negociar as melhores condições por si. O serviço é gratuito e pode poupar-lhe muito dinheiro ao longo do empréstimo.

Perguntas frequentes

Qual é a taxa de esforço máxima aceite pelos bancos?

Desde 1 de agosto de 2026, a recomendação do Banco de Portugal é que a taxa de esforço não ultrapasse 45% do rendimento líquido (antes eram 50%), calculada já com um agravamento simulado da taxa de juro. Cada banco só pode ultrapassar este limite em até 10% do crédito que concede por semestre.

Posso comprar casa com o meu namorado sem sermos casados?

Sim. Compram em compropriedade, cada um com a sua quota (por exemplo, 50/50). Vale a pena definir por escrito o que acontece em caso de separação, porque a hipoteca abrange o imóvel inteiro e ambos ficam responsáveis pela dívida.

Se comprarmos a dois, ambos somos responsáveis pelo crédito?

Sim. Num crédito conjunto, os dois titulares respondem pela totalidade da dívida perante o banco, independentemente da quota de cada um no imóvel.

Informação de caráter geral, atualizada à data indicada. Valores, taxas e regras fiscais mudam: confirme sempre o seu caso concreto no Portal das Finanças, com o seu banco ou com um profissional qualificado.