Avaliação bancária abaixo do preço de compra: o que fazer?
O banco avaliou a casa abaixo do preço acordado? Saiba porque acontece, como afeta o seu crédito e as 5 opções para salvar o negócio.
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É um dos momentos mais tensos de uma compra: o CPCV está assinado e o banco avalia a casa abaixo do preço acordado. Porque é que isto importa — e o que pode fazer?
Porque é que importa
O banco financia uma percentagem (em regra até 90%) do menor entre o preço de compra e o valor de avaliação.
Exemplo: preço de 350.000€, avaliação de 320.000€.
- O banco financia, no máximo, 90% × 320.000€ = 288.000€;
- O comprador tem de pagar 62.000€ de capital próprio, em vez dos 35.000€ previstos.
São 27.000€ de diferença que muitos compradores não têm disponíveis.
Porque acontece
- Mercado a subir mais depressa do que as avaliações, que se baseiam em transações passadas;
- Áreas ou características mal consideradas pelo avaliador;
- Obras não licenciadas ou diferenças entre a realidade e o registo;
- Preço acima do mercado. Às vezes, a avaliação está simplesmente certa.
As 5 opções
- Pedir reavaliação com argumentos: vendas comparáveis recentes, faturas de obras, áreas corretas.
- Tentar outro banco. Cada banco tem os seus avaliadores; um intermediário de crédito pode pedir propostas a vários em paralelo.
- Renegociar o preço com o vendedor, usando a avaliação como argumento objetivo.
- Reforçar o capital próprio (poupanças, ajuda familiar).
- Desistir, se o CPCV o permitir sem perder o sinal.
Como prevenir
- Inclua no CPCV uma cláusula de crédito que preveja a devolução do sinal se o crédito não for aprovado no montante necessário;
- Antes de propor, compare o preço com vendas reais da zona, não só com anúncios;
- Confirme que áreas e tipologia do registo coincidem com a realidade.
Leia também: crédito habitação sozinho ou em casal e o que deve conter o CPCV.
Perguntas frequentes
Posso pedir uma segunda avaliação ao banco?
Sim, pode pedir uma reavaliação, idealmente com argumentos concretos: comparáveis de vendas recentes, obras feitas ou áreas mal consideradas. Outra opção é pedir crédito noutro banco, que fará a sua própria avaliação.
Perco o sinal se a avaliação for baixa?
Depende do CPCV. Se o contrato tiver uma cláusula que condiciona o negócio à aprovação do crédito num determinado montante, o sinal pode ser devolvido. Sem essa cláusula, o risco é do comprador.
Informação de caráter geral, atualizada à data indicada. Valores, taxas e regras fiscais mudam: confirme sempre o seu caso concreto no Portal das Finanças, com o seu banco ou com um profissional qualificado.