Crédito habitação: taxa fixa, mista ou variável? Como escolher
Euribor, spread, TAEG e prazos: entenda as diferenças entre taxa fixa, mista e variável no crédito habitação e qual pode fazer mais sentido para si.
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A escolha do tipo de taxa é uma das decisões mais importantes de um crédito habitação — e uma das menos pensadas. Eis as diferenças, sem jargão.
Os conceitos-base
- Euribor: taxa de referência a que os bancos da zona euro emprestam entre si. Varia com a política do Banco Central Europeu.
- Spread: a margem do banco, somada à Euribor. Depende do seu perfil de risco e dos produtos que subscrever.
- TAN: taxa anual nominal = Euribor + spread (na taxa variável).
- TAEG: custo total do crédito, incluindo comissões e seguros. É o número a comparar entre bancos.
O que está a acontecer em 2026
Depois de vários cortes, o BCE voltou a subir as taxas de juro em junho e em setembro de 2026, e a Euribor a 12 meses passou de cerca de 2,2% para mais de 3%. Em agosto de 2026, segundo o Banco de Portugal, a taxa média dos novos créditos à habitação foi de 3,00%: 2,86% em taxa mista e 3,23% em taxa variável — e 87% dos novos créditos foram contratados a taxa mista. Num contexto de juros a subir, a procura de previsibilidade aumentou.
Taxa variável
A taxa acompanha a Euribor (normalmente a 3, 6 ou 12 meses), revista periodicamente.
- A favor: beneficia diretamente quando as taxas descem; comissões de reembolso antecipado mais baixas.
- Contra: prestação imprevisível — se a Euribor subir, a prestação sobe.
Taxa fixa
A taxa mantém-se igual durante todo o empréstimo (ou um prazo longo).
- A favor: previsibilidade total da prestação.
- Contra: normalmente começa mais alta; se as taxas de mercado descerem, não beneficia; comissão de reembolso antecipado mais elevada.
Taxa mista
Fixa durante um período inicial (2, 5, 10 anos…), depois variável.
- A favor: segurança nos primeiros anos, quando a dívida é maior.
- Contra: incerteza no período variável.
Como decidir
| Pergunta | Se a resposta for “sim”… |
|---|---|
| Uma subida de 150 €/mês na prestação desequilibraria o seu orçamento? | Considere fixa ou mista |
| Prevê amortizar antecipadamente ou vender a casa em poucos anos? | Variável tende a ser mais flexível |
| Tem rendimentos estáveis e margem no orçamento? | A variável pode compensar a prazo |
Não existe uma resposta universal. O que existe é a resposta certa para o seu orçamento e tolerância ao risco. Peça sempre a FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) de cada proposta e compare as TAEG.
Três dicas que poupam dinheiro
- Negocie o spread — e as condições dos produtos associados (seguros, cartões, domiciliação).
- Contrate os seguros fora do banco quando compensar; o banco é obrigado a aceitar seguros externos com coberturas equivalentes.
- Use um intermediário de crédito registado no Banco de Portugal, que compara várias propostas por si.
Leia também: crédito habitação sozinho ou em casal.
Perguntas frequentes
O que é a taxa mista no crédito habitação?
É uma taxa fixa durante um período inicial (por exemplo, 2 a 10 anos), que passa depois a variável, indexada à Euribor mais spread, durante o resto do empréstimo.
Posso mudar de taxa variável para fixa?
Pode negociar com o seu banco ou transferir o crédito para outro banco. Nos créditos de taxa variável, a comissão de reembolso antecipado tem limites legais, o que facilita a mudança.
Fontes
Informação de caráter geral, atualizada à data indicada. Valores, taxas e regras fiscais mudam: confirme sempre o seu caso concreto no Portal das Finanças, com o seu banco ou com um profissional qualificado.